Janeiro tem fama de ser o mês mais difícil para o bolso, e não é à toa. Logo depois das festas, chegam de uma vez o IPVA, o IPTU, a matrícula e o material escolar, além da fatura do cartão com as compras de dezembro. Para quem não se preparou, o resultado costuma ser cheque especial, parcelamento caro ou atraso em contas que geram multa.
A boa notícia é que quase todas essas despesas são previsíveis. Elas aparecem todo ano, mais ou menos na mesma época e com valores que dá para estimar com antecedência. Neste guia você monta um plano simples para atravessar o começo do ano sem sustos, decidindo com calma o que pagar à vista, o que parcelar e de onde tirar o dinheiro.
Faça a lista das despesas sazonais
O primeiro passo é colocar tudo no papel. Pense em tudo o que vence entre janeiro e março e que não faz parte do mês a mês:
- IPVA e licenciamento do veículo.
- IPTU do imóvel.
- Matrícula, material escolar, uniforme e livros.
- Renovação de seguros do carro ou da casa.
- Fatura de dezembro com presentes, festas e viagens.
- Reajustes de aluguel, plano de saúde ou mensalidades que entram no início do ano.
Use os valores do ano anterior como base e acrescente uma margem para reajustes. Os carnês oficiais costumam ser divulgados entre dezembro e janeiro, e aí você substitui a estimativa pelo valor real.
IPVA: calendário, desconto e parcelamento
O IPVA é um imposto estadual, e cada estado define alíquotas, calendário de vencimento, que normalmente segue o final da placa, e condições de pagamento. Em geral, há desconto para quem paga a cota única no início do ano e a opção de parcelar em algumas vezes sem desconto. Consulte o site da Secretaria da Fazenda do seu estado para saber as datas e percentuais vigentes.
Não deixe de pagar o licenciamento: sem ele, o veículo fica irregular e pode ser retido em uma fiscalização.
IPTU: vale pagar à vista?
O IPTU é municipal e também costuma oferecer desconto para pagamento em cota única. A decisão entre pagar à vista ou parcelar depende de uma conta simples: compare o desconto oferecido com quanto o dinheiro renderia aplicado durante o período das parcelas, já descontado o imposto sobre o rendimento.
Se o desconto for maior do que o rendimento líquido que você teria, pagar à vista compensa. Se não houver dinheiro guardado, parcelar no carnê da prefeitura é muito melhor do que usar o cartão ou o cheque especial para quitar a cota única.
Material escolar sem exageros
Comece revisando o que sobrou do ano anterior: mochila, estojo, lápis e cadernos com folhas em branco podem ser reaproveitados. Depois, compare preços em mais de uma loja e considere comprar em grupo com outras famílias para conseguir descontos.
Fique atento à lista. A legislação proíbe as escolas particulares de exigir itens de uso coletivo, como material de limpeza ou de escritório, na lista de material individual. Livros didáticos usados, feiras de troca e sebos também ajudam a reduzir a conta.
Crie uma provisão mensal para o próximo ano
A forma mais eficiente de nunca mais sofrer em janeiro é transformar essas despesas em uma conta mensal. Some o total estimado das despesas sazonais e divida por doze. Esse valor passa a ser separado todo mês em uma aplicação de liquidez diária, como se fosse uma conta fixa.
Essa provisão funciona melhor quando faz parte do orçamento familiar mensal. Quem prefere visualizar o dinheiro separado por objetivo pode usar a lógica do método dos envelopes no aplicativo do banco, criando caixinhas para IPVA, IPTU e escola.
Use o 13º com estratégia
Para quem não tem provisão, o 13º salário é a principal fonte para cobrir essas contas. O ideal é definir o destino do dinheiro antes de ele cair na conta, para não gastá-lo nas compras de fim de ano. Se houver dívidas com juros altos, como rotativo ou cheque especial, elas devem vir antes de qualquer desconto de imposto. Veja como priorizar no artigo sobre o que fazer com o 13º salário.
Cuidados com o cartão de crédito em dezembro
A fatura que vence em janeiro concentra as compras de presentes e festas. Antes de fazer compras parceladas em dezembro, confira quanto já está comprometido nas faturas seguintes. Somar parcelas novas às despesas do início do ano é o caminho mais rápido para entrar no rotativo, que tem juros muito altos.
Perguntas frequentes
É melhor parcelar o IPVA ou pagar à vista?
Se você tem o dinheiro guardado e o desconto da cota única é maior do que o rendimento líquido do período, pagar à vista compensa. Caso contrário, parcelar sem juros no próprio estado é uma boa opção.
A escola pode pedir papel higiênico e material de limpeza na lista?
Não. Itens de uso coletivo não podem ser cobrados na lista de material individual. Esses custos devem estar incluídos na mensalidade.
Quanto devo guardar por mês para as despesas de início de ano?
Some o valor estimado de todas as despesas sazonais do ano e divida por doze. O resultado é o valor da provisão mensal.
Posso usar a reserva de emergência para pagar o IPTU?
O ideal é não usar, porque o IPTU é uma despesa previsível. Se precisar, recomponha a reserva o quanto antes nos meses seguintes.
As despesas de início de ano não precisam ser um susto. Liste os gastos, estime os valores, decida com base em números entre pagar à vista ou parcelar e crie uma provisão mensal para o ano seguinte. Com planejamento, janeiro vira um mês como outro qualquer.