O Fundo de Financiamento Estudantil, o Fies, ajudou milhões de brasileiros a concluir a faculdade. Mas, depois da formatura, chega a fase de pagar, e nem sempre a renda acompanha as parcelas. Desemprego, salário inicial baixo ou outras dívidas fazem com que muitos ex-alunos fiquem inadimplentes sem saber exatamente quais são as consequências.
A boa notícia é que a dívida do Fies tem caminhos próprios de negociação, diferentes dos de um empréstimo comum. Neste guia, você vai entender o que acontece quando as parcelas atrasam, como consultar o saldo, o que muda para o fiador e como se organizar para regularizar a situação.
Como funciona o pagamento do Fies
O contrato do Fies passa por fases. Durante o curso, o estudante paga valores menores, como juros ou parcelas de coparticipação, conforme a versão do programa. Depois da conclusão, começa a fase de amortização, em que o saldo devedor é pago em prestações mensais. Nos contratos mais antigos havia um período de carência antes dessa fase. No modelo adotado a partir de 2018, as regras de cobrança e de vinculação à renda são diferentes.
Por isso, o primeiro passo é saber qual é o seu tipo de contrato e qual banco o administra. Os agentes financeiros do Fies são a Caixa e o Banco do Brasil, e as informações ficam disponíveis nos canais desses bancos e no sistema do programa.
O que acontece quando as parcelas atrasam
O atraso gera multa e juros de mora previstos em contrato, e o valor em aberto cresce mês a mês. Depois de um período de inadimplência, o nome do estudante e do fiador pode ser incluído em cadastros de proteção ao crédito, o que dificulta conseguir cartão, financiamento ou até alugar um imóvel.
Em atrasos longos, o contrato pode ser considerado vencido por inteiro, e a cobrança passa a ser feita sobre o saldo total, inclusive pela via judicial. Nessa etapa, podem ocorrer medidas como bloqueio de valores e penhora de bens, sempre dentro dos limites da lei. O artigo sobre penhora de bens e bloqueio de conta explica o que pode e o que não pode ser atingido.
E o fiador, como fica?
Nos contratos com fiança, o fiador responde pela dívida junto com o estudante. Isso significa que ele pode ser cobrado, ter o nome negativado e até ser acionado judicialmente se as parcelas não forem pagas. Muitas famílias só descobrem isso quando a cobrança chega à casa dos pais ou de quem assinou o contrato.
Por esse motivo, a negociação deve envolver os dois. Manter o fiador informado evita surpresas e conflitos, e em alguns casos ele pode ajudar a quitar uma parte para reduzir o saldo.
Como consultar o saldo devedor
O saldo atualizado, as parcelas em atraso e os boletos podem ser consultados no aplicativo ou site do banco responsável pelo seu contrato, em geral com o CPF e uma senha cadastrada. Também é possível buscar atendimento presencial em uma agência do agente financeiro.
Ao consultar, anote o valor original, o total em atraso, os encargos cobrados e a data da última parcela paga. Essas informações são importantes para comparar qualquer proposta de renegociação e para verificar se não há cobranças indevidas.
Programas de renegociação
Nos últimos anos, o governo federal criou mais de uma vez programas específicos para renegociar dívidas do Fies, com descontos sobre juros e multas e, em alguns casos, sobre o próprio saldo, de acordo com o tempo de atraso e o perfil do estudante. Esses programas costumam ter prazo de adesão e regras próprias, que mudam a cada edição.
Antes de negociar, verifique nos sites do Ministério da Educação, do FNDE, da Caixa ou do Banco do Brasil se há um programa aberto e quais são as condições vigentes. Desconfie de intermediários que prometem descontos garantidos em troca de pagamento antecipado: a adesão é feita diretamente com o banco, sem custo de intermediação.
Como se organizar para pagar
Uma proposta só ajuda se a parcela couber no orçamento. Antes de aceitar, liste sua renda líquida e seus gastos essenciais e veja quanto sobra de verdade. Se você tem outras dívidas, priorize as que têm juros mais altos ou que ameaçam bens essenciais, sem abandonar o Fies.
- Prefira uma parcela menor que você consiga manter a uma maior que voltará a atrasar.
- Se houver desconto para pagamento à vista, compare com o que você teria de juntar e em quanto tempo.
- Guarde o contrato de renegociação e todos os comprovantes de pagamento.
Para organizar várias pendências ao mesmo tempo, siga o roteiro do plano para quitar todas as dívidas.
Cuidados com cobranças e golpes
Golpistas costumam usar o nome do Fies para enviar boletos falsos por mensagem ou e-mail. Gere boletos apenas nos canais oficiais do banco e confira o beneficiário antes de pagar. Se você receber ligações insistentes, ameaças ou cobranças a terceiros, saiba que existem limites legais para a cobrança de dívidas.
Perguntas frequentes
A dívida do Fies prescreve?
Dívidas têm prazos de prescrição definidos em lei, mas a contagem depende do tipo de contrato e de eventos que interrompem o prazo. Não conte com isso como estratégia, porque a negativação e a cobrança podem continuar por anos.
Posso ter o nome limpo depois de renegociar?
Em geral, após a formalização do acordo e o pagamento da primeira parcela, a restrição é retirada dentro do prazo legal. Confirme essa condição no momento da negociação.
Quem está desempregado pode suspender as parcelas?
Algumas versões do programa já previram suspensão temporária em situações específicas. Consulte o banco para saber se há alguma medida disponível para o seu contrato.
Vale a pena pegar um empréstimo para quitar o Fies?
Raramente. O Fies costuma ter juros menores que os de empréstimos pessoais. Só faz sentido se houver um desconto grande à vista e o novo crédito for mais barato.
Atrasar o Fies traz consequências para o estudante e para o fiador, mas a situação tem solução. Consulte o saldo nos canais oficiais, acompanhe a abertura de programas de renegociação, escolha uma parcela que caiba no seu orçamento e registre tudo por escrito. Como as regras e os descontos mudam a cada programa, confirme sempre as condições vigentes antes de fechar acordo.